+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов

Анализ кредитоспособности клиента Из книги Кредитная политика банков: Анализ кредитоспособности клиента Одним из наиболее важных и сложных вопросов, связанных с кредитованием, является вопрос изучения кредитоспособности заемщика. Поэтому в данной работе мне хотелось бы показать на практическом примере процесс анализа заявок на Анализ и оценка кредитоспособности заемщика Из книги Экономический анализ автора Литвинюк Анна Сергеевна

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:
ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как оценивается кредитоспособность заемщика?

Анализ кредитоспособности заемщика.

Анализ деловой репутации потенциального заемщика Введение к работе Актуальность темы исследования. Изначально кредитные операции банка являлись основным направлением его деятельности.

В настоящее же время, на фоне постоянно снижающейся доходности других финансовых инструментов, кредитование предприятий будет становиться важнейшим направлением вложения средств банков. Особенно это касается кредитования реального сектора экономики.

Раньше наибольшую прибыль банки получали от вложений в ценные бумаги и от операций на валютном рынке. При этом главной задачей банка становится минимизация риска невозврата кредита. В период становления российской кредитной системы банковские кредитные ресурсы были в избытке и предоставлялись заёмщикам практически без должного обоснования.

Это привело в дальнейшем к участившимся банкротствам многих коммерческих банков и, соответственно, к отзывам банковских лицензий. Банкротство же большинства крупных банков осенью года вызвано не только чрезмерной увлеченностью операциями с государственными ценными бумагами, но и несбалансированной кредитной политикой, неумением отслеживать кредитные риски и эффективно управлять ими.

В настоящее время российские банки во избежание неуплаты кредитов и процентов по ним выдают большей частью краткосрочные ссуды, практически при полном отсутствии долгосрочных.

Предоставление же кредитов любого вида недавно образованным, мелким или не имеющим кредитной истории заёмщикам затруднено в связи с риском непогашения, а также в связи с отраслевыми различиями обращающихся в банк за кредитом субъектов хозяйствования. В связи с этим возникает необходимость разработки универсальной программы анализа кредитоспособности заёмщиков коммерческого банка на протяжении всего срока взаимодействия банка с клиентом по поводу кредитования.

Основу кредитоспособности составляет финансовое состояние предприятия. Его анализу посвящены работы многих отечественных авторов, таких как Абрютина М. А, Негашев Е. Применяемые в настоящее время и рекомендуемые в литературе способы оценки кредитоспособности опираются главным образом на анализ данных о заёмщике в предшествующем периоде.

Однако анализ кредитоспособности должен завершаться формализованной оценкой заёмщика, основанной не только на его отчётных балансах и отчётах о прибылях и убытках, но и на ряде других не менее значимых факторах, таких как экономическая конъюнктура, политическая обстановка, репутация заёмщика, его коммерческая политика, уровень компетентности руководства и персонала и др.

Особые трудности возникают при оценке кредитоспособности частных предпринимателей. В связи с этим целесообразно использование зарубежного опыта прогнозирования финансового состояния заёмщика в будущем, к моменту возврата ссуды, чтобы принять обоснованное решение о предоставлении кредита.

Проблемы финансового состояния предприятия, как основы анализа кредитоспо собности, рассматривались в работах зарубежных специалистов в этой области, таких как Андерсон Г. Однако из-за различий в уровнях развития экономики нельзя просто копировать западные методы минимизации кредитного риска.

Они должны подвергаться существенной корректировке с учётом современного этапа развития отечественной банковской сферы. Нужно иметь в виду, что зарубежные методики оценки кредитоспособности разработаны для применения в условиях стабильной рыночной экономики, тогда как финансовое состояние большинства российских предприятий можно считать неустойчивым.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является минимизация кредитного риска коммерческих банков, как результат обоснованного и грамотного проведения анализа кредитоспособности потенциальных заёмщиков в условиях неустойчивости рыночных отношений.

Для решения поставленной цели необходимо решить следующие основные задачи: Объект и предмет исследования.

Объектом диссертационного исследования является банковская система России и конкретные формы проявления системы кредитования. Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе кредитования. Субъектом исследования является система коммерческих банков России и Самарской области.

Методологическая и теоретическая основа. В качестве теоретической и методологической базы исследования использовались фундаментальные концепции классиков экономической теории, работы современных отечественных и зарубежных ученых, посвященные проблемам кредитования и финансово-экономического анализа; законодательные и нормативные акты, регламентирующие деятельность хозяйствующих субъектов; инструктивные материалы, международные стандарты по учету и отчетности.

Использовались материалы периодической печати. В процессе исследования применялись методы сравнительного, комплексного и системного анализа, математического моделирования, метод группировок, средних величин, факторного анализа, вариации и др.

Информационной базой исследования послужили статистические материалы Министерства экономики, Министерства финансов, Государственного комитета РФ по статистике, статистические материалы Банка России, самарские региональные статистические материалы, а также данные, содержащиеся в журналах и монографиях.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем: Практическая значимость диссертационного исследования. Выводы и рекомендации, полученные в ходе диссертационного исследования, а также разработанная универсальная система анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков банка, могут быть эффективно использованы в работе коммерческих банков, в частности, отделов и управлений, так или иначе связанных с кредитованием.

Основные положения диссертации могут быть использованы в процессе вузовской подготовки специалистов в области финансов, банковского дела, экономического анализа. Апробация результатов диссертационного исследования. Основные положения работы были изложены и внедрены в практику в кредитных подразделениях ряда коммерческих банков Самарской области, одобрены органами Главного территориального управления Банка России.

Результаты исследования докладывались и получили одобрение на научных конференциях различных уровней. По теме диссертационного исследования опубликовано шесть статей и одна монография общим объемом 6,5 п.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения. Работа изложена на страницах, содержит 14 таблиц, 15 приложений, список использованной литературы включает источников.

Принятие рисков - основа банковского дела. Одним из центральных вопросов минимизации рисков является оценка качества и степени рисков активов банка и, в частности, кредитных рисков.

Под кредитным риском обычно понимают риск неисполнения заемщиком первоначальных условий кредитного договора, то есть невозврат полностью или частично основной суммы долга и процентов по нему в установленные договором сроки.

Для минимизации кредитного риска банкам в процессе своей деятельности необходимо обращать особое внимание на ряд факторов, оказывающих значительное влияние на степень риска невозврата платежа: Риск кредитования заемщиков также зависит от вида предоставляемого кредита; обеспечения; специфики кредиторов - банковские, государственные, коммерческие, кредиты страховых компаний и частных лиц; видов дебиторов -сельскохозяйственные, промышленные, коммунальные, персональные; направления использования - потребительские, промышленные, на формирование оборотных средств, инвестиционные, сезонные, на устранение временных финансовых трудностей, промежуточные, на операции с ценными бумагами, импортные и экспортные; размеров - мелкие, средние, крупные; способов предоставления -вексельные, при помощи открытых счетов и т.

Риск кредитования зависит от вида заемщиков. В зависимости от размеров предприятия клиенты делятся на три группы - мелкие, средние и крупные. Мелкие и средние заемщики быстрее могут отреагировать на потребности рынка, клиента. Их структура более легка, что дает им возможность быстрее менять направления своей деловой активности, получать высокую прибыль.

Но мелкие и средние предприятия обычно имеют небольшой собственный капитал, что приводит к банкротству в условиях жесткой конкуренции, каких-то непредвиденных изменений политического и экономического характера. Крупные предприятия, наоборот, более инертны. Они не реагируют быстро на изменения в потребностях рынка и конкретного потребителя, не часто меняют направление своей деловой активности, но имеют весомый собственный капитал и могут пережить некоторые неблагоприятные экономические ситуации.

Зарубежные формы обеспечения Под обеспечением кредитов в мировой банковской практике понимают требование, имеющее юридическую силу, к физическому или юридическому лицу или к его имуществу, которое в последствии переходит к кредитору при невозврате кредита.

Наряду с этим в практике банков широкое распространение получило так называемое квази-обеспечение. В отличие от традиционного оно не имеет юридической силы и является лишь моральным обязательством лица предоставить свои активы в распоряжение банка при невозврате кредита заемщиком.

Основными критериями надежности обеспечения считаются стабильность или даже повышение его стоимости, легкость получения, контроля и реализации. Гарантия - наиболее распространенный из видов обеспечения в международном банковском кредитовании, особенно гарантии материнской компании за ее дочерние структуры и гарантии правительства или государства как, например, центральный банк или министерство финансов.

Используются также документы, предоставляющие адекватную гарантиям помощь. В качестве одного из таких инструментов банки используют аккредитивы - документарные обязательства заплатить по представлении бенефициаром векселя или другого документа, подтверждающего наступление платежа.

Вместо гарантий используются также контракты на покупку по номиналу гарантом у банка векселей или кредитуемых ценных бумаг заемщика. Анализ деловой репутации потенциального заемщика Перед тем, как оценивать потенциального заемщика по различным параметрам, юридическая служба и служба безопасности банка должны проверить его дееспособность и правоспособность, а также наличие связи с криминальными структурами.

Деловая репутация является важным показателем надежности любой организации. Зачастую именно установившиеся деловые связи, основанные на доверительном отношении контрагентов, способствуют устойчивому функционированию предприятий, а хорошая деловая репутация создает предпосылки для расширения бизнеса и привлечения новых партнеров.

Задача оценки деловой репутации заемщика в настоящее решается только экспертным путем. Очевидно, что такой способ, так или иначе, будет субъективным, зависящим от квалификации эксперта, его личного опыта, интуиции и даже от эмоционального фактора. Как следствие, это приводит к неточности оценки деловой репутации и искажению результатов анализа кредитоспособности в целом.

Чтобы уменьшить влияние фактора субъективности оценки деловой репутации потенциального заемщика предлагается использовать анкетный опрос, который может быть проведен среди делового окружения заемщика.

Это могут быть основные контрагенты, партнеры, налоговые органы и другие организации, непосредственно контактирующие с заемщиком. Похожие диссертации на Анализ кредитоспособности заемщиков коммерческого банка.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом 1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита займа , обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону. Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите займе Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите займе основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля года N ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля года N ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря года N ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля года N ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона. Статья 3.

, Деятельность по предоставлению потребительского кредита Создание организационной структуры по обеспечению кредитного брокериджа, C/, 7 Анализ спроса и предложения движимого и недвижимого имущества . и оценка кредитоспособности заемщика перед выдачей кредита.

Оценка кредитоспособности заемщиков как метод снижения кредитного риска

В данной связи можно заметить, что некоторые общие подходы к оценке кредитоспособности юридических лиц применимы и для оценки кредитоспособности физических лиц особенно в части выделения составляющих оценки кредитоспособности. Например, модель CAMPARI репутация заемщика, способность к возврату кредита, доходность кредита, целевое назначение кредита, размер кредита, условия погашения кредита, обеспечение кредита и другие, которые описаны в ряде исследований например, у В. Ли [54,с. Но, безусловно, существенные отличия между частным лицом и организацией, требует применения специальных методик оценки кредитоспособности физических лиц. Считается также, что если заемщиком является юридическое лицо, то оценка его кредитоспособности — более проработанный и унифицированный процесс, дающий более реальные и надежные результаты, поскольку имеется достаточное количество документально подтвержденной информации, на основании которой можно судить о перспективах изменения финансового состояния заемщика. Риски, связанные с предоставлением кредита физическому лицу оценить более сложно. Относительно наличия эффективных методик оценки конкурентоспособности физического лица мнения исследователей расходятся. По мнению Е.

Потребительское кредитование и перспективы его развития

На развитие данного сегмента экономики влияют такие факторы, как рост конкурентоспособности, степень совершенствования, долгосрочный период использования благ, а также рентабельность и продуктивность производственного сектора. В данной статье будет рассмотрено понятие кредитоспособности заемщика и проведен анализ отличий кредитоспособности и платежеспособности. On the development of this segment of the economy is influenced by such factors as the growth of competitiveness, the degree of improvement, long-term gains, as well as the profitability and productivity of the manufacturing sector. In this article you will learn the concept of the creditworthiness of the borrower and the analysis of differences in creditworthiness and solvency.

Лидеры криптовалют , их влияние на финансовый рынок и реальный сектор экономики В настоящее время кредитование является наиболее доходной деятельностью для любого коммерческого банка, но в то же время самой рисковой деятельностью, так как всегда существует некоторая вероятность невозврата по кредиту. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь и снижению кредитного риска — правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства.

Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов

Потому предоставление кредитов банк обусловливает изучением кредитоспособности клиента, то есть изучением факторов, которые могут повлечь их непогашение. Анализ кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме покрыть задолженность за кредитом, степени риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен при данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. Целью анализа кредитоспособности физических лиц является оценка кредитных рисков, которые несколько отличаются от рисков, которые присутствуют при кредитовании юридических лиц. Большинство потребительских кредитов небольшие, поэтому банки вынуждены увеличивать количество заемщиков, которые имеют разные личные и финансовые характеристики, чтобы покрыть собственные расходы на кредитование. Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет обнаружить факторы риска, которые способны привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возвращения кредита. Определение кредитоспособности клиента является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности предоставления кредита.

Финансовый скрининг: как оценивают заемщиков в Украине и в мире

Несмотря на разность менталитетов, законодательных баз и других макроэкономических факторов, украинские банки в вопросе оценивания клиентов следуют опыту западных коллег. Какие же критерии кредитоспособности используют финансовые учреждения Украины и других стран? Методы анализа кредитоспособности И отечественные, и зарубежные банки применяют различные модели оценивания клиентов, но, как правило, используют общие методы — финансовый анализ и математическую статистику. В каждой стране принципы анализа дополняются такими факторами, как экономическая ситуация, специфика рынка и законодательства, ментальность заемщиков и культура сотрудничества с банками. От того, каким методам финучреждение доверяет больше, будут выбраны те или иные инструменты оценивания. Большинство банков Украины используют один из методов анализа кредитоспособности: Как было замечено экспертами, в сравнении с зарубежными банками украинские финансовые учреждения в своих подходах к клиентам: Из-за коррупции и теневой экономики наши финансовые учреждения менее придирчивы к прозрачности доходов заемщика.

В целом, оценка кредитоспособности физического лица проводится на основе при необходимости может служить обеспечением выданного кредита. при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику.

1.3 Методы оценки кредитоспособности заемщика

В качестве элементов оттока средств выделяют: Разница между притоком и оттоком средств характеризует величину общего денежного потока. Изменение размера запасов, дебиторской и кредиторской задолженности, прочих активов и пассивов, основных фондов по-разному влияет на общий денежный поток.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Анализ деловой репутации потенциального заемщика Введение к работе Актуальность темы исследования. Изначально кредитные операции банка являлись основным направлением его деятельности. В настоящее же время, на фоне постоянно снижающейся доходности других финансовых инструментов, кредитование предприятий будет становиться важнейшим направлением вложения средств банков. Особенно это касается кредитования реального сектора экономики. Раньше наибольшую прибыль банки получали от вложений в ценные бумаги и от операций на валютном рынке. При этом главной задачей банка становится минимизация риска невозврата кредита.

Ким А.

Потребительское кредитование и перспективы его развития

.

Скоринг (scoring)

.

Комментарии 13
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Анисья

    Чому такий малий податок 30 потрібно 300 як мінімум.

  2. baidergming83

    Стране нужны рабы!богачи хотят прислугу за еду)

  3. Ада

    Антоний, инфляция все сожрет. Пенсии реально не вырастут

  4. theobyby

    Дебил-адвокат, горе в суде. Таких только в Одессаоблэнерго и водоканал берут.

  5. Сергей

    Благодарен вам за разумное разъяснение

  6. Диана

    Спасибо за консультацию Тарас

  7. leuwiconre

    Было бы круто так прописываться и выписываться)

  8. Иларион

    Решение одно-менять соседей.

  9. Руслан

    Максим Соловьев (изменено)Как указано в видео пишу в комментарии вопрос. Товарищ юрист, Вы видите разницу между инспектором гатн и сотрудником полиции? Кто составляет протокол за нарушение тишины, кто рассматривает данные протоколы и чем это регламентируется. Почитайте повнимательней, а то позвоните в полицию, а над Вами посмеются. Перепишите данное видео, тема действительно интересная и имеет массу проблемных моментов. Есть, что обудить ;_)

  10. Леонид

    Беріть приклад із Ужвія чи навіть краще із Олександра Куницького (він же ''zpsanek вони реально показують як по закону можна захищатись від свавілля влади.

  11. pibastiecha

    При тому,що це був ідеальний варіант.

  12. Андрон

    Хуле с маленького минивена брать 17 штук?

  13. Ян

    1.Уважно ознайомтеся зі списком послуг, що включаються в поняття «пошук документів в архівах», і їх вартістю (нижче).